Les contrats peuvent être mesurés par leurs performances et celles-ci varient d’un produit à l’autre. Il faut également noter que les assurances-vie monosupports, c’est-à-dire reposant uniquement sur les fonds en euros sont toujours en perte de rendement.
Des contrats à spécificités très disparates
Un même assureur peut proposer différents contrats qui seront gérés suivant différentes caractéristiques. Cela, non seulement de la composition de leurs différents supports (en fonds en euros ou en unités de comptes), mais aussi des frais qui seront appliqués. Rappelons que ce sont les contrats multisupports qui génèrent un meilleur rendement, mais les risques de perte en capital sont bien présents. Le succès de la gestion de chaque contrat repose par ailleurs sur l’assureur, notamment si l’épargnant choisit la gestion pilotée (tandis qu’il peut aussi opter pour la gestion libre).
Comparer les contrats sur internet
Puisqu’il existe désormais plusieurs dizaines de contrats circulant sur le marché, il est important de pouvoir les comparer en se servant des outils numériques sur internet. Les informations mises en avant sont avant tout les frais qui sont prélevés. Moins les frais sont importants, plus le contrat est rentable. Ces frais sont ponctionnés à partir des versements réalisés. Il vaut donc mieux s’en enquérir à l’avance afin d’éviter les mauvaises surprises, d’autant que la fermeture du compte nécessite aussi des procédures peu avantageuses financièrement.
La comparaison des contrats se fait aussi au niveau de la composition de leurs supports. En ce qui concerne les unités de comptes, ce n’est pas leur quantité qui compte, mais plutôt la qualité de leurs rendements. Rappelons en effet que c’est l’assureur qui souscrit à différents véhicules d’investissement qu’il propose ensuite à l’épargnant. Il les sélectionne à partir de leurs performances. Ainsi, ce sont les meilleurs produits qui peuvent être retrouvés dans la famille des UC, mais il est toujours prudent de bien les analyser avant de faire votre choix.
Si vous souhaitez diversifier votre assurance-vie, ce qui est d’ailleurs recommandé, optez pour celui qui propose une large gamme d’UC afin que vous ayez le choix de ceux qui répondent précisément à vos objectifs financiers.
Opter pour la gestion pilotée ou la gestion libre ?
Vous pouvez pencher vers la gestion libre si vous disposez des connaissances de base en ce qui concerne les différents supports de placement qui font partie des UC du contrat. Vous sélectionnez ceux qui vous conviennent en tenant compte de votre propre sensibilité aux risques. Vous pouvez modifier la composition de votre contrat au fil du temps, par rapport à l’évolution des rendements et selon vos propres analyses. Rappelons que les UC intègrent différents produits, qui reposent à la fois sur des actifs boursiers et des produits immobiliers. Vous serez donc appelé à réaliser un suivi régulier sur le cours des marchés pour chacun d’eux si vous optez pour la gestion libre, et notamment sur celui des actifs à forte volatilité, telles que les valeurs mobilières.
En ce qui concerne la gestion pilotée, elle est plutôt recommandée pour ceux qui ne disposent pas suffisamment de connaissance sur les différents produits et qui reposent sur l’expertise et les expériences de l’assureur. Vous pouvez alors choisir entre les 3 types de profils suggérés : celui dit « prudent », « équilibré » et dynamique. C’est la composition en fonds en euros (c’est-à-dire en actifs sécurisés) et en unités de comptes qui les différencie.
En bref, le choix du contrat d’assurance-vie ne repose pas seulement que sur le rendement. Vous pouvez aussi diversifier votre épargne en optant pour un second contrat par exemple, mais toujours bien simuler sur les avantages et les inconvénients de la stratégie.
