Quels sont les meilleurs contrats d'assurance-vie du marché ?

Les contrats peuvent être mesurés par leurs performances et celles-ci varient d’un produit à l’autre. Il faut également noter que les assurances-vie monosupports, c’est-à-dire reposant uniquement sur les fonds en euros sont toujours en perte de rendement.

 

Des contrats à spécificités très disparates

Un même assureur peut proposer différents contrats qui seront gérés suivant différentes caractéristiques. Cela, non seulement de la composition de leurs différents supports (en fonds en euros ou en unités de comptes), mais aussi des frais qui seront appliqués. Rappelons que ce sont les contrats multisupports qui génèrent un meilleur rendement, mais les risques de perte en capital sont bien présents. Le succès de la gestion de chaque contrat repose par ailleurs sur l’assureur, notamment si l’épargnant choisit la gestion pilotée (tandis qu’il peut aussi opter pour la gestion libre).

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Comparer les contrats sur internet

Puisqu’il existe désormais plusieurs dizaines de contrats circulant sur le marché, il est important de pouvoir les comparer en se servant des outils numériques sur internet. Les informations mises en avant sont avant tout les frais qui sont prélevés. Moins les frais sont importants, plus le contrat est rentable. Ces frais sont ponctionnés à partir des versements réalisés. Il vaut donc mieux s’en enquérir à l’avance afin d’éviter les mauvaises surprises, d’autant que la fermeture du compte nécessite aussi des procédures peu avantageuses financièrement.

La comparaison des contrats se fait aussi au niveau de la composition de leurs supports. En ce qui concerne les unités de comptes, ce n’est pas leur quantité qui compte, mais plutôt la qualité de leurs rendements. Rappelons en effet que c’est l’assureur qui souscrit à différents véhicules d’investissement qu’il propose ensuite à l’épargnant. Il les sélectionne à partir de leurs performances. Ainsi, ce sont les meilleurs produits qui peuvent être retrouvés dans la famille des UC, mais il est toujours prudent de bien les analyser avant de faire votre choix.

Si vous souhaitez diversifier votre assurance-vie, ce qui est d’ailleurs recommandé, optez pour celui qui propose une large gamme d’UC afin que vous ayez le choix de ceux qui répondent précisément à vos objectifs financiers.

 

Opter pour la gestion pilotée ou la gestion libre ?

Vous pouvez pencher vers la gestion libre si vous disposez des connaissances de base en ce qui concerne les différents supports de placement qui font partie des UC du contrat. Vous sélectionnez ceux qui vous conviennent en tenant compte de votre propre sensibilité aux risques. Vous pouvez modifier la composition de votre contrat au fil du temps, par rapport à l’évolution des rendements et selon vos propres analyses. Rappelons que les UC intègrent différents produits, qui reposent à la fois sur des actifs boursiers et des produits immobiliers. Vous serez donc appelé à réaliser un suivi régulier sur le cours des marchés pour chacun d’eux si vous optez pour la gestion libre, et notamment sur celui des actifs à forte volatilité, telles que les valeurs mobilières.

En ce qui concerne la gestion pilotée, elle est plutôt recommandée pour ceux qui ne disposent pas suffisamment de connaissance sur les différents produits et qui reposent sur l’expertise et les expériences de l’assureur. Vous pouvez alors choisir entre les 3 types de profils suggérés : celui dit « prudent », « équilibré » et dynamique. C’est la composition en fonds en euros (c’est-à-dire en actifs sécurisés) et en unités de comptes qui les différencie.

En bref, le choix du contrat d’assurance-vie ne repose pas seulement que sur le rendement. Vous pouvez aussi diversifier votre épargne en optant pour un second contrat par exemple, mais toujours bien simuler sur les avantages et les inconvénients de la stratégie.

Quel intérêt de faire appel à un CGP pour votre démembrement ?

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Bien gérer son patrimoine implique de mettre en œuvre la stratégie la plus adaptée ; l’intervention d’un conseiller en gestion de patrimoine se révèle bénéfique sur le long terme. Celui-ci peut proposer le montage du démembrement qui vous fera profiter de multiples avantages. Quel est en effet l’intérêt de se tourner vers le CGP pour choisir ce montage ? Rappel sur le mécanisme du (l’optimisation fiscale. Le CGP pourra vous recommander ce montage en fonction de votre imposition, de même que vos objectifs financiers et patrimoniaux.

Par exemple, dans le cadre de la constitution de votre patrimoine, pour échapper au paiement de l’impôt foncier, vous ferez l’acquisition du bien en nue-propriété. Vous ne serez pas concerné par l’impôt sur la fortune immobilière. De plus, vous ne le paierez pas au prix de la pleine propriété, mais suivant une certaine décote.

 

Le démembrement pour faciliter la transmission

Le démembrement est un excellent outil pour faciliter la transmission à vos proches et qui se fait en deux temps : au moment de la donation entre vifs, dans un premier temps, ensuite à votre décès.

Si vous êtes le propriétaire du bien et que vous souhaitez le transmettre à votre enfant, tout en continuant à l’occuper, vous ferez la donation de la nue-propriété et conserverez l’usufruit. Au moment où votre enfant recouvre la pleine propriété, il est exonéré de droits de succession puisque ce sera uniquement l’usufruit qu’il récupère à ce moment-là. De plus, la transmission se fait de manière systématique, sans les lourdes démarches qui sont requises pour une transmission en pleine propriété.

C’est donc le CGP qui analysera votre situation avant de vous proposer ce montage, sachant qu’une fois le démembrement réalisé, vous ne pouvez plus revenir en arrière pour récupérer la nue-propriété transmise par donation.

 

Autres possibilités avec le démembrement

Votre CGP pourra aussi vous proposer le montage du démembrement sur d’autres types d’actifs, tel que le contrat de capitalisation. Par exemple celui de votre assurance-vie. Le démembrement concerne dans ce cas la clause bénéficiaire. Ainsi, vous pourrez faire bénéficier du capital de votre assurance-vie à deux bénéficiaires : le quasi-usufruitier) [...]

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